前几天，有个保费交了4年的老客户，发来一篇互联网文章说，当初买的含身故责任的重疾险，入坑了，终极答案应该是无身故的更好。

　　而我悠然记得，她是我全部客户里，极少没有科普过无身故与含身故优劣的一个。

　　因为，我们初次沟通的第一个电话里，她就非常明确地主动提出：“我不考虑消费型，就要能见到回头钱的那种…… ”

　　继而，我们聊起当初为什么这么想，她回忆到，刚开始咨询保险的时候，先是接洽了两位不同大公司的保险代理人，她们帮她科普的保险理念，以不同的理由表达过相似的意思：“重疾险一定要买含身故的，或者返还型，消费型钱白花，不合适”，她才对此如是深信不疑。

　　当您开始从各个渠道，可能是书本、营销员或者互联网自媒体了解保险的时候，会听到很多说法。一定要先理清“事实”和“观点”的区别。

　　每个保险从业者、每个自媒体博主发表自己的观点都没有错，这是他们的权利和自由。

　　因此，听到一些说法的时候，一定要先甄别你听到的事实还是观点，如果是事实，就记住它。

　　如果是观点，则要辩证地想：“对这样的一个问题，另外的观点是什么？我的观点是什么？”

　　面对保险业内很多观点的冲撞，我们得知：每个人的内心深处，都有自己的一种相信。

　　但时过境迁之后，那种内心的相信仍然会支配我们，告诉我们，什么才是自己想要的。

　　在这个眼花缭乱的世界，拨开迷雾，发现了自己内心深处的相信，对很多人，不容易。

　　而一旦做到了，你会发现，自己做的每个重要决定，走的每一步人生旅程，那么美丽，那么坚实。

　　保终身，身故赔保额（保费）的重疾险，看起来保单拿到的最低利益是所交保费，不亏钱。

　　但设身处地想想，保终身的重疾险，在被保险人年龄挺大的时候才能拿回保费，而往往在这个年龄，再想买重疾险已经很贵，甚至根本不可能了，所以非极特殊情况也不会退保。不退保，现金价值就是画在合同上的大饼，本人没办法花，怎么能说“没病存钱”呢？

　　这个“存钱”其实就是人over了赔不小于保费的身故金给家人，确切讲，其实是“病了养病，没病传承”。

　　因此，含身故责任的终身重疾险，是兼顾资产传承的财富安排，适合保费预算不是很紧张，且在观念上有传承意愿的人们。

　　因此，只要出事能赔，赔的钱比你交的钱多的保险，都有一部分钱是赔给其他人，从没出事的人的角度，就可以看做“白交”“消费掉”了。

　　同时，只要交保费的时间点和理赔的时间点不一样，保险公司都会拿你的钱投资。

　　因为需要多收一些保费，拿去投资和赔钱，以便到这位被保险人百年后，把多年经营运作的钱及增值还给他的家人。

　　可以看出，无论“保障”和“储蓄”功能如何设计和配比，都没有所谓的对错和优劣，划算或者不划算，而是根据每个人的情况和理念，来衡量适合与否。

　　有种观点说：因为重疾险都有医学诊断上的理赔条件。若一个人发生急症，短时间内身故，可能根本就来不及生成这些能用于理赔的检查指标。

　　且，如果家属知道被保险人买了重疾险，人没了却白买了，也会心生不满，甚至投诉保险公司和业务员。

　　可见，这样的一种情况，并不是重疾险应该负责的事情；也没有一点一个理论告诉你，买保险就为了赔到的。赔不到，是一件再正常不过的事情。

　　因此，持这种观点的人，往往是忽视了寿险，保险方案总体不合理；或者，对单一险种的要求过高了。

　　至于减少纠纷，只能说是站在业务员和保险公司的角度，一种自我保护罢了，和买保险的你，毫无关系。

　　比起同款产品含身故责任，保费确实低一些。但目前市场上产品繁多，就算是不含身故的重疾险，我们也遇到过性价比不高的。

　　另如前述，便宜的前提是剥离了责任。你要接受一辈子平安健康，钱可能回不来这个现实。

　　有人说，不含身故的重疾险数量少，而且有的产品，含身故的不用抢，不含身故的要抢。好的东西才要抢，要抢就是好东西。

　　从保险公司风控的角度，不含身故责任的重疾险，如果很多人一辈子不生病，保险公司死差益会大于含身故的。

　　从入行之前自己买保险的时候，就认可；到现在从业7年了，仍然坚持自己当初的认可。

　　从服务几百客户的经验看，大家在破除信息不对称后的选择，基本是一半对一半。

　　我希望，慢慢的变多的保险从业者，少一些听话照做，多一些独立思考；少一些营销话术，多一些良心服务。

　　这样，客户才能遵从自己的内心，做出最理性的选择，然后和他们手里的保单，相伴终生！返回搜狐，查看更加多